Le crédit immobilier à taux variable est une option de financement qui attire de plus en plus d'emprunteurs, en particulier dans un contexte de taux d'intérêt bas. Ce type de prêt offre des mensualités initiales réduites et la possibilité de profiter de la baisse des taux. Cependant, il présente également des risques liés à la hausse des taux et à l'incertitude quant à l'évolution du coût total du prêt.
Avantages du taux variable
L'attractivité du taux variable en crédit immobilier réside principalement dans sa capacité à réduire les mensualités initiales et à permettre de profiter de la baisse des taux d'intérêt. Mais avant de vous engager, il est important de bien comprendre les mécanismes qui régissent le taux variable.
Mensualités initiales réduites
Un prêt à taux variable offre généralement des mensualités plus faibles au départ qu'un prêt à taux fixe. Par exemple, pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans, un taux variable à 1% pourrait engendrer une mensualité de 950€ contre 1 000€ pour un taux fixe à 1,5%. Cette différence peut être significative et représente un avantage pour les emprunteurs, leur permettant de dégager un budget plus important au début de leur prêt.
Profiter de la baisse des taux d'intérêt
Le taux variable est révisé périodiquement, généralement tous les 6 mois ou tous les ans, en fonction de l'évolution d'un indice de référence comme l'Euribor. Si les taux d'intérêt baissent, le taux variable suit la tendance à la baisse, ce qui se traduit par une diminution des mensualités. Par exemple, en 2020, le taux d'intérêt directeur de la Banque Centrale Européenne a atteint un niveau record de -0,5%. Les emprunteurs à taux variable ont ainsi pu bénéficier d'une baisse significative de leurs mensualités, ce qui peut être un avantage majeur pour les emprunteurs.
Flexibilité pour les emprunteurs
Le taux variable offre une certaine flexibilité aux emprunteurs. Il est possible de modifier la durée du prêt, de rembourser anticipativement une partie du capital ou même de changer de type de prêt (passer d'un taux variable à un taux fixe) en fonction de l'évolution de la situation financière et des besoins. Cette flexibilité permet aux emprunteurs de s'adapter aux changements du marché et d'optimiser le remboursement de leur prêt, ce qui peut être un atout précieux pour gérer les imprévus de la vie.
Coût total potentiellement inférieur
Dans un contexte de taux d'intérêt bas et stables, le coût total d'un prêt à taux variable peut être inférieur à celui d'un prêt à taux fixe. En effet, la baisse des taux d'intérêt peut compenser les augmentations éventuelles des mensualités lors des révisions du taux variable. Toutefois, cette situation dépend de l'évolution des taux d'intérêt et de la durée du prêt. Un prêt à taux variable sur une longue durée comporte plus de risques de hausse des mensualités.
Accès au crédit plus facile
Les banques peuvent être plus enclines à accorder un prêt à taux variable car elles ont un risque moindre. En effet, elles sont moins exposées aux fluctuations du marché des taux d'intérêt. Les emprunteurs ayant un profil moins solide, comme les jeunes actifs ou les personnes ayant un revenu moins stable, peuvent ainsi plus facilement accéder au crédit avec un taux variable.
Inconvénients du taux variable
Le taux variable, malgré ses avantages, présente des inconvénients qu'il est important de prendre en compte. La principale source de risque est la hausse des taux d'intérêt, qui peut engendrer une augmentation significative des mensualités.
Risque de hausse des mensualités
Si les taux d'intérêt augmentent, le taux variable suit la tendance à la hausse. Les mensualités peuvent alors augmenter de façon significative, ce qui peut poser problème pour les emprunteurs ayant un budget serré. Par exemple, une hausse de 0,5% du taux variable peut entraîner une augmentation de 50€ par mois pour un prêt de 200 000€.
Difficulté à prévoir le coût total
L'évolution des taux d'intérêt est imprévisible. Il est donc difficile de prévoir le coût total du prêt à taux variable sur la durée du prêt. Les emprunteurs peuvent se retrouver à rembourser un montant total plus élevé qu'initialement prévu si les taux d'intérêt augmentent fortement.
Risque d'endettement excessif
La baisse des mensualités initiales peut conduire à un endettement excessif. Les emprunteurs peuvent être tentés de contracter un prêt plus important qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser si les taux d'intérêt augmentent. Il est important de bien évaluer ses capacités de remboursement avant de s'engager sur un prêt à taux variable.
Manque de sécurité pour certains emprunteurs
La fluctuation des taux peut être stressante pour les emprunteurs, notamment ceux ayant un budget serré. Les changements réguliers des mensualités peuvent engendrer une instabilité financière. Il est donc important de bien se renseigner sur les conditions du prêt et de choisir un taux variable adapté à sa situation.
Conseils pratiques pour choisir un taux variable
Il est important de bien comprendre les risques et les avantages du taux variable avant de s'engager. Se renseigner sur l'évolution des taux d'intérêt, les conditions du contrat et son propre profil d'emprunteur sont des étapes essentielles pour prendre une décision éclairée.
Etudier l'evolution des taux d'intérêt
Avant de souscrire un prêt à taux variable, il est important d'étudier l'évolution des taux d'intérêt et de se renseigner sur les prévisions des experts. Cette analyse permet de mieux appréhender les risques et les opportunités associés au taux variable. Des sites web spécialisés dans l'économie et la finance, comme celui de la Banque de France, proposent des graphiques et des analyses des taux d'intérêt.
Se renseigner sur les conditions du contrat
Il est important de lire attentivement les conditions du contrat de prêt à taux variable. Les clauses importantes à examiner concernent notamment :
- Le plafond de révision : limite maximale de la hausse du taux d'intérêt lors d'une révision.
- La fréquence de révision : période à laquelle le taux d'intérêt est révisé (généralement tous les 6 mois ou tous les ans).
- La durée du prêt : durée totale du prêt, qui peut influer sur le coût total du prêt.
- Les conditions de modification du prêt : possibilité de changer de type de prêt (passer d'un taux variable à un taux fixe) en fonction de l'évolution de la situation financière et des besoins.
Déterminer son profil d'emprunteur
Le choix d'un taux variable dépend du profil et des besoins de l'emprunteur. Par exemple :
- Les jeunes actifs ayant un revenu stable et une durée de prêt courte peuvent être plus à l'aise avec un taux variable. En effet, ils ont moins de chances d'être impactés par une hausse des taux d'intérêt sur une période courte. Ils peuvent également profiter d'une baisse des taux pour réduire leurs mensualités.
- En revanche, les emprunteurs ayant un budget serré ou une durée de prêt longue, comme les familles avec de jeunes enfants ou les retraités, doivent privilégier un taux fixe. Un taux fixe offre plus de sécurité et de prévisibilité sur le long terme, ce qui est important pour les emprunteurs ayant un budget limité.
Se tourner vers un conseiller indépendant
Un conseiller financier indépendant peut vous aider à choisir le type de prêt le plus adapté à votre situation. Il analysera votre profil et vos besoins pour vous proposer une solution personnalisée. Un conseiller indépendant vous donnera un avis objectif et impartial, sans être lié à une banque ou à un organisme de crédit.
Diversifier ses placements
Pour se prémunir des risques liés à la hausse des taux d'intérêt, il est important de diversifier ses placements. Des investissements en actions, en obligations ou en immobilier peuvent permettre d'amortir les impacts négatifs de la hausse des taux. Par exemple, investir dans des actions d'entreprises à croissance forte ou dans des obligations à taux fixe peut contribuer à préserver son capital face à une inflation ou à une hausse des taux d'intérêt.
Le choix d'un taux variable ou d'un taux fixe dépend de la situation et des objectifs de l'emprunteur. Il est important de bien se renseigner et de prendre une décision éclairée pour choisir le financement immobilier le plus adapté à ses besoins. En analysant les avantages et les inconvénients de chaque type de prêt, en tenant compte de son profil d'emprunteur et en s'appuyant sur les conseils d'un professionnel indépendant, vous pourrez choisir le financement qui vous permettra de réaliser votre projet immobilier sereinement.